Organismos internacionales con los que trabajan los sectores asegurador y afianzador mexicanos

Roberto Shoji Luna Nakachi

Director General del Instituto Mexicano Educativo de Seguros y Fianzas, A. C.

Este ensayo es la continuación de la edición anterior ya que es importante nombrar aquellos sujetos del derecho internacional público y privado, que inciden en los sectores asegurador y afianzador de nuestro país mediante la colaboración con sus pares de otros países.  En el mundo interconectado donde nos relacionamos, las actividades de administración de riesgos, materializadas en fianzas y seguros, tienen particularidades propias de cada país, pero referenciadas a lineamientos y estándares internacionales.  Los sectores asegurador y afianzador mexicano mantienen una presencia estratégica en el ámbito internacional a través de sus organismos de representación pública y privada. Esta participación no solo alinea a México con las mejores prácticas globales, sino que es fundamental para impulsar la resiliencia económica y reducir la brecha de asegurabilidad.

A continuación, se describen los principales organismos y la importancia de las alianzas público-privadas (APP) en este contexto:

1. Organismos Internacionales Públicos (Regulación y Supervisión)

En estos foros, la representación recae principalmente en la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), el brazo regulador del gobierno mexicano.

1. IAIS (International Association of Insurance Supervisors): organismo que dicta los estándares globales para la supervisión de seguros (Principios Básicos de Seguros). La CNSF participa activamente para asegurar que la regulación mexicana sea equivalente a la internacional, lo cual facilita la operación de reaseguradoras globales en México.
2. ASSAL (Asociación de Supervisores de Seguros de América Latina): foro regional donde México es un referente. Se enfoca en la armonización de criterios de supervisión en América Latina, permitiendo el intercambio de experiencias sobre solvencia y nuevos riesgos.
3. OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos): México participa en el Comité de Seguros y Pensiones Privadas, donde se discuten políticas públicas de largo plazo, como la gestión de riesgos catastróficos y el envejecimiento de la población.
4. A2ii (Access to Insurance Initiative): Una alianza global que apoya a los supervisores en la implementación de seguros inclusivos, vital para los esfuerzos de México en microseguros.

2. Organismos Internacionales Privados (Gremiales y Técnicos)

La representación corre a cargo de la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros) y la AMIG (Asociación Mexicana de Instituciones de Garantías); asimismo, en 2025 se creó la OVG (Oficina de Vinculación de Garantías).  Otras instituciones que tienen representación en estos organismos son la AMASFAC (Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas), IMESFAC (Instituto Mexicano Educativo de Seguros y Fianzas), CONAC (Colegio Nacional de Actuarios), entre otros.

1. GFIA (Global Federation of Insurance Associations): la AMIS es miembro fundador. Representa al sector ante el G20 y organismos globales, abordando temas como el cambio climático y el riesgo sistémico.
2. FIDES (Federación Interamericana de Empresas de Seguros): es la red más importante de aseguradoras en el continente americano. México tiene un peso histórico en este foro, donde se impulsan agendas de desarrollo de mercado y cultura financiera.
3. IIS (International Insurance Society): plataforma que reúne a ejecutivos y académicos para discutir tendencias tecnológicas y de suscripción a nivel global.
4. ICISA (Asociación Internacional de Seguros de Crédito y Fianza): fundamental para el sector afianzador ya que agrupa a las principales compañías de seguro de crédito y caución del mundo para compartir datos y técnicas de gestión de garantías.
5. COPAPROSE (Confederación Panamericana de Productores de Seguros): asociación regional que agrupa a los productores de seguros (intermediarios, agentes y brokers) de Iberoamérica.
6. ALACES (Asociación Latinoamericana y del Caribe de Escuelas de Seguros): esta asociación agrupa a instituciones educativas en seguros y otros instrumentos financieros con el fin de profesionalizar a los actores de esta industria.
7. IAA (International Actuarial Association): organismo estratégico para el desarrollo de las ciencias actuariales a nivel internacional y con gran participación de América Latina.
8. Fundación Iberoamericana Alianza del Seguro: iniciativa que suma esfuerzos de distintos actores regionales mediante estudios y Cumbres Iberoamericanas.

3. Importancia de los Foros para Reducir la Brecha de Asegurabilidad

La participación en estos organismos es el motor para impulsar Alianzas Público-Privadas (APP), las cuales son la herramienta más eficaz para proteger a la población que hoy no tiene acceso al seguro.  Entre las actividades que realizan estos organismos podemos mencionar:

• Transferencia de Riesgos Fiscales: en foros como la IAIS y la OCDE se promueven mecanismos para que el Estado no asuma todo el costo de los desastres de origen natural. México ha sido pionero en el uso de bonos catastróficos (Cat Bonds) y seguros paramétricos, donde el gobierno (sector público) colabora con reaseguradoras internacionales (sector privado) para recibir fondos inmediatos tras un sismo o huracán.
• Seguros Inclusivos y Microseguros: la colaboración con la A2ii permite diseñar marcos regulatorios que faciliten la venta de seguros accesibles y económicos a través de canales no tradicionales (tiendas de conveniencia, recibos de luz, descuentos por nómina, etc.), llegando a sectores de bajos ingresos.
• Infraestructura y Resiliencia:  las APP en el sector afianzador garantizan que las obras públicas se completen, protegiendo el erario y asegurando que la infraestructura resiliente se convierta en una realidad.

La presencia de México en estos foros no es solo protocolaria; es una necesidad estratégica. Al participar en la definición de las reglas globales y colaborar en modelos de APP, el sector mexicano logra:

• Atraer capital y reaseguro extranjero para cubrir riesgos de gran escala.
• Innovar en productos que cubran la brecha de protección.
• Fortalecer la estabilidad financiera del país mediante una cultura de prevención que sustituye la reacción gubernamental por la previsión financiera.

La estructuración de los Cat Bonds y los seguros paramétricos representa la cúspide de la colaboración entre el sector público y el mercado de capitales privado. Estos instrumentos no solo proporcionan fondos, sino que transfieren riesgos que, de otro modo, recaerían enteramente sobre el presupuesto público (el erario).

1. Bonos Catastróficos (Cat Bonds)

México es un referente mundial por sus emisiones a través del Banco Mundial, el mecanismo actual (como el bono 2024-2027) funciona bajo una estructura de Transferencia de Riesgo al Mercado de Capitales.

Mecanismo Técnico:

• El SPV (Special Purpose Vehicle): se crea una entidad legal independiente (usualmente en una jurisdicción con beneficios fiscales para seguros). Esta entidad emite los bonos a los inversionistas y mantiene el capital en una cuenta de colateral (invertido en activos de alta seguridad como bonos del Tesoro de EE. UU.).
• Disparadores (Triggers) paramétricos: a diferencia de un seguro tradicional, no se evalúan los daños casa por casa. El pago se activa mediante datos científicos objetivos:
  • Sismos:  se utiliza la intensidad y ubicación (epicentro y magnitud). El mapa de México se divide en “cajas” geográficas; si un sismo ocurre dentro de una caja y supera la magnitud pactada, el bono se “dispara”.
  • Huracanes:  se utiliza la presión barométrica central (mientras más baja la presión, más potente es el huracán); si un huracán cruza un área específica con una presión inferior al umbral, se libera el dinero.
• Flujo de recursos: si ocurre el evento, el SPV entrega el capital (o una parte) al Gobierno de México de forma casi inmediata (semanas).  Si no ocurre nada durante la vigencia (3 años), el capital se devuelve íntegro a los inversionistas.

Alianza Público-Privada (APP):

• Sector Público (SHCP/Gobierno):  paga la “prima” (el cupón de interés que reciben los inversionistas) y define las áreas prioritarias de cobertura.
• Sector Privado (Inversionistas/Bancos):  fondos de pensiones y fondos especializados en seguros aportan el capital y asumen el riesgo de pérdida.
• Organismo Multilateral (Banco Mundial):  actúa como intermediario y estructurador, brindando confianza técnica y legal a ambas partes.

2. Seguros Paramétricos

A diferencia de los seguros tradicionales de indemnización (que pagan tras un largo peritaje de daños físicos), el seguro paramétrico paga una suma fija basada en un índice.

Mecanismo Técnico:

• Diseño del índice:  se establece un modelo matemático. Por ejemplo, en el Seguro Agrícola Catastrófico (CADENA), el índice puede ser la falta de lluvia (sequía) medida por estaciones meteorológicas o satélites durante una fase crítica del cultivo.
• Ventaja sobre el tradicional:  la velocidad. Un agricultor recibe el apoyo días después de la sequía, permitiéndole resembrar o subsistir, sin esperar meses a que un ajustador visite su parcela.
• Caso Innovador (Arrecifes de Quintana Roo):  existe un seguro paramétrico para el Arrecife Mesoamericano.  Si un huracán de categoría 3 o superior golpea la costa, se libera un pago inmediato para que brigadas de “guardianes del arrecife” recojan fragmentos de coral y los replanten antes de que mueran.

Alianza Público-Privada (APP):

• Gobierno (Federal/Estatal):  actúa como el contratante de la póliza para proteger bienes públicos o sectores vulnerables.
• Academia/Expertos:  diseñan los modelos científicos (ej. la UNAM o instituciones internacionales) para asegurar que el índice sea justo y preciso.
• Aseguradoras y Reaseguradoras Privadas (AMIS/Globales): diseñan el producto financiero, fijan el precio del riesgo y utilizan su capacidad financiera global para respaldar el pago masivo.

Síntesis de la Estructura de la Alianza Público-Privada

Función	Rol Público (Gobierno/Regulador)	Rol Privado (Aseguradoras/Inversionistas)
Financiamiento	Pago de primas con presupuesto público.	Aportación de capital y pago de siniestros.
Diseño	Define qué proteger (infraestructura, personas no aseguradas, naturaleza).	Aporta la técnica de suscripción y modelos de riesgo.
Operación	Gestión de redes de sensores (sismógrafos/estaciones).	Distribución de pagos y gestión de activos (SPV).
Beneficio	Estabilidad fiscal y respuesta rápida ante crisis.	Rendimiento por inversión y diversificación de cartera.

Como conclusiones, podemos resaltar la importancia de que México participe en distintos organismos internacionales (públicos y privados), foros especializados y demás iniciativas cuyo fin último es reducir la brecha de asegurabilidad de la mano de iniciativas globales desde distintos frentes.  Asimismo, es fundamental el ejercicio de asociarse o incorporarse a una organización que trabaje a favor de los intereses colectivos y pueda representar adecuadamente a un gremio o subsector asegurador/afianzador.  Hay que reconocer que las APP no solo ayudan a reducir la brecha de asegurabilidad ya que permiten cubrir riesgos que las aseguradoras locales no podrían asumir solas y que el gobierno no podría pagar de golpe sin endeudarse o sacrificar otros programas sociales, también ayudan a profesionalizar aquellos individuos que tienen la responsabilidad de representar a un gremio a favor del sector. 

Por otro lado, el monitoreo de las actividades que realizan estos organismos, así como los productos que generan (tratados, estudios, programas de capacitación, recomendaciones, legislación y un largo etcétera) representan una apuesta clave y estratégica para una mayor comprensión del mundo del seguro y la fianza, permitiendo que este conocimiento permee al mercado nacional y como consecuencia, brindar una mejor protección contra los riesgos a los que se enfrenta la sociedad mexicana.

Con este ánimo surgió hace algunos años la idea de fundar una asociación que agrupara a las escuelas de seguros en la región de América Latina y el Caribe.  Específicamente ALACES tiene la misión de unir esfuerzos a favor de la calidad de contenidos en la capacitación y formación de talento de todos los actores sectoriales, así como celebrar convenios de colaboración con otras instituciones de fines similares.  Derivado de este oficio, se desarrolla un sello de calidad para que las instituciones asociadas puedan garantizar los mejores programas de capacitación a su audiencia en diversos países.  Este espacio regional especializado permite ofrecer programas de capacitación y formación de talento relevantes para el mercado del seguro y la fianza en la región.  Actualmente, en todos los organismos internacionales mencionados, tanto públicos como privados, hay representación de grandes profesionales que, con su esfuerzo y dedicación, benefician al gremio que pertenecen y con ello, mejoran las condiciones en las que se puede desarrollar la figura del seguro y la fianza. Particularmente relevante es el papel del agente/intermediario ya que es, en la mayoría de las veces, la cara frente al cliente y es el “traductor” de todo este universo cuya misión es fortalecer la resiliencia financiera y promover el ahorro que permitan el desarrollo económico y social de nuestros países.