- Presenta una solución colectiva, flexible e indemnizatoria
- Puede integrarse al paquete de beneficios para colaboradores
- Fabián Su y Verónica Fajardo explican sus alcances
- Protección, prevención y flexibilidad guían su diseño
El esquema tradicional del Seguro de Gastos Médicos ha desempeñado un papel relevante en la protección de la salud de millones de personas. Sin embargo, en los últimos años ha mostrado señales de una sostenibilidad cada vez más frágil y de una posible inviabilidad a largo plazo. Aunque las primas continúan aumentando, corren el riesgo de volverse inaccesibles y de reducir progresivamente el número de personas aseguradas.
Desde sus respectivos ámbitos, diversos actores han intentado impulsar una solución de fondo para esta problemática. En ella intervienen aseguradoras, proveedores de servicios médicos y hospitalarios, así como legisladores que promueven reformas para atenderla, aunque con frecuencia desde una perspectiva más política que técnica.
Ante este escenario, algunas aseguradoras ya desarrollan nuevas soluciones. Para conocer la respuesta de Thona Seguros, conversamos con Fabián Su Cárdenas, Director Comercial y de Suscripción, y con Verónica Fajardo Campos, Directora Actuarial y Financiera. Ambos explican el panorama que enfrentan las personas y, en particular, las pequeñas empresas que buscan ofrecer a sus colaboradores beneficios de protección mediante una póliza de seguro.
Fabián Su Cárdenas señala que, si bien el mercado cuestiona los esquemas tradicionales, también reconoce que no existe una solución única capaz de responder a todas las necesidades y, sobre todo, a todas las capacidades presupuestales. Fajardo Campos añade que la realidad está cambiando la manera en que una aseguradora debe concebir el desarrollo de soluciones: “Hoy tenemos diferentes generaciones dentro de una misma empresa y las necesidades de cada una son distintas. Incluso la manera en que perciben una prestación puede ser diferente”.
REALIDADES DISTINTAS
Fabián Su Cárdenas considera que el encarecimiento de la atención médica, la convivencia de distintas generaciones y las nuevas expectativas en torno a las prestaciones obligan al sector asegurador a ampliar su visión sobre la protección de la salud.
“El incremento en los costos de la atención médica privada convive hoy con transformaciones demográficas, laborales y sociales que están modificando tanto las necesidades de las personas como la capacidad de las empresas para ofrecer beneficios a sus colaboradores”, comentó. Como consecuencia, la protección de la salud exige formular nuevas preguntas para encontrar nuevas respuestas.
Explica que, ante este escenario, Thona Seguros concluyó que su reto consiste en construir alternativas capaces de adaptarse a realidades distintas. En el mercado empresarial, junto con las grandes organizaciones, existe un amplio universo de pequeñas compañías, muchas de ellas con apenas unos cuantos colaboradores, que podrían ofrecer prestaciones y mecanismos de protección.
El desafío radica en que en una organización pueden convivir colaboradores que apenas comienzan su vida profesional, personas con familias jóvenes y trabajadores próximos al retiro, cuyos riesgos, prioridades y expectativas frente a una prestación de salud no necesariamente son iguales.
CAMBIO DE PARADIGMA OBLIGADO
Verónica Fajardo Campos, Directora Actuarial y Financiera de Thona Seguros, no solo enfatiza que esta realidad transforma la manera en que una aseguradora debe concebir sus soluciones, sino también que diseñar coberturas bajo esta lógica exige analizar los padecimientos de mayor prevalencia, los cambios en la morbilidad, las necesidades que surgen en las distintas etapas de la vida y el impacto que un evento de salud puede tener en la economía de una persona.
Y es que, añade, una enfermedad no se limita necesariamente a la cuenta del hospital. Puede implicar la pérdida temporal de ingresos, así como gastos en medicamentos, traslados, alimentación para los familiares que acompañan al paciente, rehabilitación e incluso apoyo psicológico. Aunque muchas veces quedan fuera del cálculo inicial, estos desembolsos terminan afectando directamente el patrimonio familiar.
“No solo se trata de contar con herramientas para pagar los costos derivados de una enfermedad. También hay que pensar en la recuperación y en todo lo que ocurre alrededor de ella”, advierte Verónica Fajardo. El vínculo entre salud y estabilidad financiera abre así un espacio para los modelos indemnizatorios, cuya lógica consiste en entregar al asegurado una suma previamente establecida cuando ocurre un evento cubierto y se cumplen las condiciones contratadas.
Verónica Fajardo Campos señala que esta diferencia conceptual es relevante, ya que la indemnización puede convertirse en un respaldo para atender necesidades económicas que no siempre se limitan al tratamiento médico.
Dado que en México el primer acercamiento a un seguro para muchas personas continúa ocurriendo a través de su empleo, las prestaciones empresariales desempeñan un papel importante para ampliar el acceso a mecanismos de protección. Sin embargo, advierte, mantenerlas implica encontrar un equilibrio entre el beneficio que recibe el colaborador y la viabilidad financiera para la organización.
EL VALOR DE ENTENDER A CADA CLIENTE
En esa ecuación, el papel del agente también está evolucionando. Fabián Su considera que los intermediarios están pasando de una lógica centrada únicamente en la colocación hacia una función cada vez más consultiva. “Los agentes quieren conservar a sus clientes y buscan cómo ayudarlos. El seguro de personas sigue siendo un negocio de personas: existen relaciones de muchos años y una cercanía muy importante con las empresas”, sostiene.
Desde su perspectiva, conocer al cliente permite identificar necesidades, presupuestos y perfiles diversos para construir alternativas con mayor sentido para cada organización. Esto obliga a las aseguradoras a escuchar antes de diseñar, precisamente lo que, según explica, se enfocó Thona Seguros antes de crear una solución orientada a ampliar el abanico de posibilidades para las empresas interesadas en proteger la salud de sus trabajadores.
SOLUCIÓN SIN AMBIGÜEDADES
Para diseñar la solución, señala Verónica Fajardo Campos, fue necesario contrastar información de distintas fuentes, analizar estadísticas de mercado, estudiar padecimientos y consultar especialistas médicos para entender con mayor precisión qué eventos resultaban relevantes para la población y cómo construir una solución técnicamente clara y financieramente sostenible.
Verónica Fajardo puntualiza: “Queríamos que fuera un producto que realmente pudiera utilizarse. Para eso necesitábamos tener claridad sobre qué detona una indemnización y evitar ambigüedades para el asegurado”. De este proceso nace Protec PLUS, la nueva solución colectiva indemnizatoria de Thona Seguros, diseñada a partir de tres principios: protección, prevención y flexibilidad.
Aclara que su propósito no es sustituir de manera general a un Seguro de Gastos Médicos Mayores, sino ampliar las alternativas disponibles para que las empresas y sus colaboradores encuentren esquemas acordes con sus necesidades.
La propuesta contempla distintas opciones de protección y un componente de asistencias que busca acompañar al asegurado más allá del momento en que ocurre un evento indemnizable. Sin embargo, uno de los conceptos que mejor resume la visión del producto es la flexibilidad.
La ejecutiva señala que, para Thona Seguros, la flexibilidad debe coexistir con otro elemento indispensable: la claridad. Por ello, además de diseñar el producto, la compañía reforzará la capacitación de su fuerza de ventas y brindará a los asegurados información suficiente para comprender qué contrataron, cómo funciona la cobertura y cuál es el alcance de su protección.
